Кредитний рейтинг: що впливає на FICO і як його покращити
Ваш кредитний рейтинг — це трицифрове число, яке за життя може коштувати вам десятки тисяч доларів або, навпаки, зберегти їх. Ось повний розбір того, як він працює і як змусити його працювати на вас.
5 складових вашого FICO-рейтингу
Чи вчасно ви сплачуєте рахунки. Навіть одна прострочка на 30 днів може знизити рейтинг на 60–110 пунктів.
Яку частку доступного кредиту ви використовуєте. Тримайте нижче 30%; нижче 10% — відмінно.
Як довго відкриті ваші рахунки. Не закривайте старі картки, навіть якщо не користуєтеся ними — це скорочує історію.
Наявність різних типів кредиту (картки, іпотека, автокредит) показує, що ви вмієте керувати різними видами боргу.
Нещодавні жорсткі запити при заявці на новий кредит. Кілька заявок за короткий період — тривожний сигнал.
Що означають діапазони рейтингу?
| Рейтинг | Оцінка | Вплив на ставку іпотеки |
|---|---|---|
| 800–850 | Виняткова | Найкращі доступні ставки |
| 740–799 | Дуже добра | Майже найкращі ставки |
| 670–739 | Добра | ~на 0,5% вища ставка |
| 580–669 | Задовільна | ~на 1–2% вища ставка |
| 300–579 | Погана | Може взагалі не пройти схвалення |
Найшвидші способи покращити рейтинг
- Погасіть залишки на кредитках — зниження використання з 80% до 30% може додати 50–100 пунктів за 1–2 місяці.
- Станьте авторизованим користувачем на старій картці родича з чистою історією платежів.
- Ніколи не пропускайте платіж — налаштуйте автоплатіж хоча б на мінімальну суму, щоб уникнути прострочок.
- Не закривайте старі рахунки — навіть неактивні старі рахунки підтримують вищий середній вік кредитної історії.
- Оскаржуйте помилки — 1 з 5 кредитних звітів містить помилки. Безкоштовно на AnnualCreditReport.com.
- Запросіть збільшення кредитного ліміту — підвищує доступний кредит (знаменник), знижуючи використання без зменшення витрат.
Часті запитання
Який кредитний рейтинг потрібен для отримання іпотеки?
Більшість кредиторів вимагають мінімум 620 балів для звичайних кредитів. Для найкращих ставок зазвичай потрібно 740 і вище. За програмою FHA можуть схвалити позичальників навіть із 580 балами при первинному внеску 3,5%.
Як швидко можна покращити кредитний рейтинг?
Погашення високого рівня використання кредиту або оскарження помилок може дати результат за 30–60 днів. Формування стабільної історії своєчасних платежів займає 12–24 місяці. Перехід з 580 до 750 реалістично займає 2–4 роки послідовної позитивної поведінки.
Чи знижує мій кредитний рейтинг перевірка мого власного рахунку?
Ні. Перевірка власного рейтингу — це «м'який запит», який жодним чином не впливає на бал. Лише «жорсткі запити» — коли ви подаєте заявку на новий кредит — тимчасово знижують бал на 5–10 пунктів. М'які запити включають перевірки роботодавцями та орендодавцями.
Що таке використання кредиту і до якого співвідношення прагнути?
Використання кредиту — це відсоток доступного відновлюваного кредиту, який ви фактично використовуєте. Тримайте нижче 30% для гарного рейтингу, нижче 10% для відмінного. Залишок $500 на ліміті $1000 дає 50% використання, що активно шкодить рейтингу.
Чи шкодить моєму рейтингу закриття старих кредитних карток?
Зазвичай так. Закриття картки зменшує загальний доступний кредит (що підвищує рівень використання) і може скоротити середній вік облікових записів. Закривайте лише картки з високою річною платою, яка явно переважає користь від їх утримання.