Калькулятор погашення кредиту
Дізнайтеся точно, коли ви позбудетеся боргу і скільки відсотків заплатите. Порівнюйте сценарії кредиту та побудуйте повний план погашення.
Деталі кредиту
Як працює калькулятор погашення кредиту
Кожен щомісячний платіж має дві складові: відсоткову частину (залишок × місячна ставка) та частину основного боргу (платіж - відсотки). У міру погашення основного боргу дедалі менша частина платежу йде на відсотки, а більша - на погашення заборгованості. Це називається амортизацією.
Прискорте погашення: ефект додаткового платежу
Навіть невеликі додаткові платежі мають вражаючий ефект. Для кредиту $15000 під 8,5% із платежами $350/місяць додавання лише $100 додатково щомісяця може скоротити виплати більш ніж на 1 рік та заощадити сотні доларів на відсотках. Спробуйте це у полі "Додатковий щомісячний платіж" вище.
Все про калькулятор погашення кредиту
Формула амортизації, як додаткові платежі різко скорочують термін кредиту, та стратегії швидшого позбавлення від боргів.
Як це працює
- Введіть суму кредиту (початкову або залишок основного боргу)
- Введіть річну відсоткову ставку та термін кредиту в роках
- Побачте необхідний щомісячний платіж для погашення за графіком
- Додайте додатковий щомісячний платіж, щоб змоделювати прискорене погашення
- Перегляньте повну порічну розбивку амортизації
Формула
M = P × [r(1+r)²] ÷ [(1+r)² − 1]
Загальні відсотки = (M × n) − P
P = основний борг · r = місячна ставка (APR ÷ 12) · n = загальна кількість місяців. Кожен додатковий долар іде прямо на основний борг, зменшуючи майбутні нараховані відсотки.
Поради
- Додавання лише $100-200/місяць може скоротити 5-7 років у 30-річній іпотеці
- Рефінансуйте, коли ставки падають на 1%+ нижче поточної - розрахуйте точку беззбитковості для витрат на оформлення
- Двотижневі платежі (26 напів-платежів на рік) = 1 повний додатковий платіж на рік автоматично
- Округлюйте платіж до найближчих $50 - головне значення має послідовність звички
Поширені запитання
Що таке амортизація і як вона працює? +
Амортизація означає, що ваш фіксований щомісячний платіж залишається незмінним, але співвідношення відсотків і основного боргу змінюється щомісяця. На початку кредиту більшість платежу покриває відсотки (бо непогашений залишок великий). У міру погашення залишку менше йде на відсотки і більше - на основний борг. У перший рік 30-річної іпотеки менш ніж 20% платежу зменшує фактичний залишок. Саме тому додаткові платежі, зроблені на початку кредиту, заощаджують значно більше відсотків, ніж додаткові платежі пізніше.
Як додаткові платежі до основного боргу заощаджують гроші? +
Додаткові платежі безпосередньо зменшують ваш непогашений основний борг. Це знижує залишок, на який нараховуються відсотки наступного місяця, тож більша частина вашого регулярного платежу піде на основний борг наступного місяця - створюючи ефект кумулятивного прискорення. Чим раніше в кредиті ви робите додаткові платежі, тим більше накопичується економія. Приклад: додавання $100/місяць до 30-річної іпотеки під 6,5% на $300000 заощаджує близько $67000 відсотків і скорочує кредит більш ніж на 4 роки.
Коли рефінансування кредиту має фінансовий сенс? +
Рефінансування замінює наявний кредит новим на кращих умовах. Це має сенс, коли: щомісячна економія від нового платежу перевищує витрати на оформлення (зазвичай 2–5%) протягом періоду окупності (зазвичай 2–3 роки). Формула: витрати на оформлення ÷ щомісячна економія = місяці до окупності. Якщо ви плануєте залишатися в будинку чи утримувати кредит довше точки окупності, рефінансування економить гроші. Будьте обережні з подовженням терміну кредиту - це може збільшити загальну суму сплачених відсотків навіть за нижчої ставки.
У чому різниця між 15-річною та 30-річною іпотекою? +
15-річна іпотека має вищі щомісячні платежі, але нижчу відсоткову ставку і значно менше загальних відсотків - зазвичай на 40–50% менше, ніж 30-річна. Для кредиту $300000 30-річна іпотека під 6,5% коштує близько $382000 загальних відсотків проти приблизно $143000 на 15-річній під 5,8%. 30-річна забезпечує гнучкість грошового потоку; 15-річна швидше накопичує капітал і заощаджує більше грошей у довгостроковій перспективі. Якщо ви можете комфортно дозволити собі платіж за 15-річною іпотекою, це майже завжди кращий фінансовий вибір.
Що таке кредит із кульовим платежем (balloon payment)? +
Кредит із кульовим платежем має нижчі щомісячні платежі, але вимагає великого одноразового платежу наприкінці терміну - наприклад, 5 років звичайних платежів, а потім весь залишок сплачується одразу. Поширений у комерційній нерухомості та деяких кредитах зі змінною ставкою. Це ризиковано: якщо ви не можете сплатити кульовий платіж, коли настає термін, і не можете рефінансувати (через поганий кредитний рейтинг, низьку вартість нерухомості чи жорсткі кредитні умови), ви можете втратити майно. Завжди майте чітку стратегію виходу перед тим, як погоджуватися на кредит із кульовим платежем.