Ваш кредитний рейтинг — це тризначне число, що підсумовує, наскільки надійно ви поводилися з боргами в минулому, і кредитори використовують її для двох речей: схвалити вас чи ні, та яку відсоткову ставку призначити. Дві найпоширеніші моделі рейтингування — FICO та VantageScore, обидві працюють за шкалою 300-850, хоча точні межі між рівнями дещо відрізняються залежно від моделі та того, яке з трьох бюро (Experian, Equifax, TransUnion) надало звіт.
Діапазони рейтингу
| Діапазон FICO | Рівень | Що це означає |
|---|---|---|
| 800-850 | Винятковий | Найкращі можливі ставки, легке схвалення |
| 740-799 | Дуже хороший | Майже найкращі ставки на більшість продуктів |
| 670-739 | Хороший | Схвалення для більшості кредитів за справедливими ставками |
| 580-669 | Задовільний | Схвалення, але з вищими ставками/комісіями |
| 300-579 | Поганий | Складне схвалення, субстандартні ставки |
Розрахунок на прикладі: ціна нижчого рейтингу
Скажімо, двоє людей хочуть фіксовану іпотеку $300,000 на 30 років. Позичальник А має рейтинг 620 і отримує ставку 7,5%. Позичальник Б має рейтинг 760 і отримує 5,9%.
- Щомісячний платіж позичальника А (7,5%): $2,098
- Щомісячний платіж позичальника Б (5,9%): $1,782
- Різниця: $316/місяць, або понад $113,000 за 30 років
Цей розрив існує виключно через кредитоспроможність — та сама сума кредиту, той самий термін, той самий будинок.
Що насправді формує рейтинг
Історія платежів (35%) і сума боргу (30%) разом становлять дві третини FICO рейтингу. Решта третина розподіляється між тривалістю кредитної історії (15%), новими запитами на кредит (10%) та кредитним міксом — поєднанням відновлюваного кредиту (картки) та розстрочкових кредитів (авто, іпотека, студентські) — 10%.
Наведені цифри є лише ілюстративними прикладами, а не фінансовою консультацією. Реальні ставки залежать від кредитора, типу кредиту, первісного внеску, співвідношення боргу до доходу та ринкових умов на момент подання заявки.