Калькулятор погашення кредитної картки
Знайдіть дату звільнення від боргу, загальну вартість відсотків і подивіться, скільки ви заощадите, платячи більше за мінімум щомісяця.
Ваша кредитна картка
Підсумок погашення
Чому мінімальні платежі — це пастка
Баланс у $5,000 при 22.99% річних з мінімальними платежами у 2% займе понад 30 років для повного погашення і коштуватиме більше $8,000 відсотків — майже подвоюючи початковий борг. Мінімальний платіж ледь покриває місячні відсотки, майже нічого не зменшуючи основну суму.
Доплата всього $50 на місяць понад мінімум може скоротити роки з вашого графіка й заощадити тисячі. Режим "Фіксований платіж" миттєво показує це порівняння.
Усе про калькулятор погашення кредитної картки
Математика нарахування відсотків на кредитних картках, чим відрізняються стратегії "сніжна куля" й "лавина", та найшвидший шлях до нульового боргу.
Як це працює
- Введіть поточний баланс картки та річну ставку
- Встановіть запланований місячний платіж
- За бажанням додайте суму додаткового платежу
- Побачите точну дату погашення й загальну суму нарахованих відсотків
- Порівнюйте сценарії, щоб знайти оптимальну швидкість погашення
Формула
Місячні відсотки = Баланс × (Річна ставка ÷ 12)
Місяців до погашення = −ln(1 − B × r ÷ P) ÷ ln(1 + r)
B = баланс · r = місячна ставка · P = місячний платіж. Заощаджені відсотки = Стандартна сума − Прискорена сума.
Корисні поради
- Навіть $25–$50 додатково на місяць прибирають місяці платежів і значні відсотки
- Метод "лавина": спрямовуйте надлишок на картку з найвищою ставкою — заощаджує найбільше грошей загалом
- Акційні пропозиції перенесення балансу 0%: перенесіть борг з високою ставкою й платіть лише основну суму 12–21 місяць
- Зателефонуйте до банку-емітента з проханням про зниження ставки — приблизно 30% тих, хто просить, отримують схвалення
Поширені запитання
У чому різниця між методами "лавина" та "сніжна куля"? +
Метод "лавина" спрямований на борг з найвищою ставкою першим — мінімізуючи загальну суму сплачених відсотків з часом. Метод "сніжна куля" спрямований на найменший баланс першим, незалежно від ставки — забезпечуючи мотиваційні перемоги, що будують імпульс. Математично лавина заощаджує більше грошей. Психологічно сніжна куля може бути кращою для людей, яким потрібне заохочення, щоб залишатися на курсі. Дослідження показують, що для людей, які борються з мотивацією, поведінкова перевага сніжної кулі часто переважає математичну ціну.
Як насправді нараховуються відсотки на кредитній картці? +
Кредитні картки розраховують відсотки щодня: денна ставка = річна ставка ÷ 365, застосована до вашого середнього денного балансу. Ці відсотки накопичуються і додаються до основного балансу наприкінці місяця (капіталізація). Наступного місяця ви заборгуєте відсотки на початковий баланс плюс несплачені відсотки за минулий місяць — справжня капіталізація. При ставці 22% річних ваша денна ставка становить 0.0603%. На балансі $5,000 це близько $3 відсотків щодня, поки ви несете цей баланс.
Що таке перенесення балансу і коли воно допомагає? +
Перенесення балансу переносить борг з високою ставкою на нову картку з акційною ставкою 0% — зазвичай на 12–21 місяць. Ви платите комісію за перенесення (зазвичай 3–5% від суми). Це має сенс, коли: ви реально можете погасити баланс протягом акційного періоду, комісія за перенесення менша за відсотки, які ви б інакше заплатили, і ви не будете безвідповідально користуватися старою карткою. Попередження: якщо ви не погасите баланс до завершення акції, на залишок одразу нараховується звичайна висока ставка картки.
Чи варто спочатку погашати борг чи інвестувати? +
Загальне правило: якщо ставка боргу перевищує очікувану прибутковість інвестицій, спершу погашайте борг. При ставці 22% річних погашення кредитної картки дає гарантований прибуток у 22% — краще, ніж майже будь-яка інвестиція. Завжди спершу вносьте достатньо, щоб отримати повну відповідність роботодавця в 401k (це миттєвий прибуток 50–100%). Після отримання відповідності: погасіть борги з високою ставкою (>7–8% річних), потім інвестуйте. Борги з низькою ставкою, як-от іпотека (<4–5%), можна погашати за графіком, інвестуючи різницю.
Як мінімальні платежі стають пасткою? +
Мінімальні платежі зазвичай складають 1–2% від вашого балансу або $25 (залежно від того, що більше). Коли ваш баланс зменшується, зменшується й потрібний мінімальний платіж. Це створює самопідтримувану пастку: щомісяця ви платите менше, а отже менше йде на основну суму, що тримає баланс високим і генерує максимальні відсотки для кредитора. Компанії кредитних карток за законом зобов'язані показувати у вашому виписці, скільки років займе погашення балансу, сплачуючи лише мінімум — прочитайте цю цифру і використайте її як мотивацію платити більше.