Калькулятор цілі заощаджень
Дізнайтеся точно, коли ви досягнете своєї цілі заощаджень — і скільки відсотків отримаєте по дорозі.
Ваш план заощаджень
Ваш графік досягнення цілі
Сила послідовного заощадження
В основі цього калькулятора лежить формула майбутньої вартості ануїтету: кожен місячний внесок накопичує складні відсотки протягом решти місяців до досягнення цілі. Навіть невелике збільшення місячного внеску суттєво скорочує час до цілі — додайте $50/місяць і подивіться, як зміститься етап.
Відсоткова ставка відображає високодохідний ощадний рахунок (HYSA), фонд грошового ринку або малоризиковий облігаційний фонд. Середня по США ставка заощаджень нижче 0.5%, але високодохідні рахунки регулярно пропонують 4–5% річних у 2024–2025 роках.
Усе про калькулятор цілі заощаджень
Формула майбутньої вартості, як відсотки прискорюють ваш графік заощаджень, і стратегії для швидшого досягнення цілей.
Як це працює
- Введіть свою ціль заощаджень (перший внесок, подушка безпеки, відпустка)
- Встановіть цільову дату або кількість місяців
- Введіть свій поточний баланс заощаджень (якщо є)
- Введіть очікувану річну відсоткову ставку по заощадженнях
- Побачите точний місячний внесок, потрібний для своєчасного досягнення цілі
Формула
PMT = (FV − PV × (1+r)²) × r ÷ ((1+r)² − 1)
FV = ціль · PV = поточні заощадження · r = місячна ставка · n = місяці. Без відсотків: PMT = (Ціль − Поточне) ÷ Місяців, що залишилося.
Корисні поради
- Відкрийте окремий високодохідний рахунок для кожної цілі — назва («Париж 2027») робить її психологічно реальною
- Високодохідні ощадні рахунки (4–5% річних) зменшують потрібний місячний внесок порівняно з 0.01% на поточному
- Автоматизуйте переказ у день зарплати, до того як гроші потраплять на поточний рахунок
- Початок на рік раніше зменшує потрібні місячні заощадження більше, ніж можна очікувати, завдяки відсоткам
Поширені запитання
Як розставити пріоритети між кількома цілями заощаджень? +
Використовуйте пошаровий підхід: (1) Спершу створіть невеликий буфер у $1,000 на екстрені випадки. (2) Отримайте повну відповідність внеску роботодавця в 401k — це миттєвий прибуток у 50–100%. (3) Погасіть борги з високою ставкою (>7% річних). (4) Створіть повну подушку безпеки (3–6 місяців витрат). (5) Максимізуйте пенсійні рахунки з податковими пільгами (Roth IRA, 401k). (6) Фінансуйте конкретні цілі (відпустка, авто, перший внесок) на окремих ощадних рахунках. Уникайте розпорошення на всі цілі одразу — послідовне завершення підтримує імпульс та ясність.
У чому різниця між заощадженням та інвестуванням? +
Заощадження зберігає капітал на застрахованих FDIC рахунках (HYSA, депозити, фонди грошового ринку) з пріоритетом на доступність і безпеку. Прибутковість помірна (4–5% у ставковому середовищі 2024 року). Інвестування приймає ризик в обмін на потенційно вищі довгострокові прибутки (акції в середньому ~7–10% реальної прибутковості історично). Правило: гроші, потрібні протягом 3–5 років, мають залишатися в заощадженнях; гроші для довгострокових цілей варто інвестувати. Подушка безпеки завжди має бути в заощадженнях — не на фондовому ринку.
Скільки варто заощаджувати на пенсію? +
Правило: заощаджуйте 10–15% валового доходу з раннього віку. Використовуючи правило 4% вилучення, вам потрібно приблизно 25× ваших очікуваних річних пенсійних витрат. Якщо ви плануєте витрачати $60,000/рік на пенсії, ціль — $1.5M заощаджень. Соціальні виплати знижують цю ціль — оцініть свою виплату на ssa.gov. Якщо ви почали пізно, може знадобитися заощаджувати 20–25%, щоб надолужити. Незалежний фінансовий планувальник може змоделювати ваш конкретний сценарій.
Що таке високодохідний ощадний рахунок (HYSA)? +
HYSA — це ощадні рахунки, зазвичай у онлайн-банках, які пропонують значно вищі відсоткові ставки, ніж традиційні ощадні рахунки. Станом на 2024 рік найкращі HYSA пропонують 4.5–5.5% річних порівняно з середнім по країні ~0.5%. Вони застраховані FDIC до $250,000, а кошти доступні (зазвичай наступного дня). Найкраще підходить для: подушки безпеки, короткострокових цілей заощаджень (відпустка, авто), коштів, призначених на найближчі витрати. Найкращі ставки можна знайти в CIT Bank, Marcus, Ally, SoFi та Discover.
Який вплив має раннє початкове заощадження? +
Математика вражає: 25-річна людина, що заощаджує $300/місяць при 7% річної прибутковості, накопичує ~$787,000 до 65 років. 35-річна людина, що робить те саме, накопичує лише ~$364,000 — менше половини, попри всього на 10 менше років заощадження. Ці зниклі 10 років коштують $423,000 втраченого складного відсотка. Кожен рік затримки вимагає дедалі більших місячних внесків для досягнення тієї самої цілі. Почати навіть з невеликої суми краще, ніж чекати, щоб заощаджувати «правильну суму» пізніше.